¿Cuánto dinero debe guardar en cuentas corrientes y ahorros?

Las cuentas corrientes y de ahorro son herramientas importantes para administrar su dinero. Ciertamente no deberías almacenar dinero debajo de tu colchón o en un congelador. Pero, ¿cuánto dinero debería mantener en sus cuentas corrientes y de ahorro?

Determine la cantidad correcta en la cuenta corriente

Las cuentas corrientes no son conocidas por tener altas tasas de interés. Incluso los bancos que ofrecen cuentas corrientes de alto interés a menudo proporcionan estructuras de tasas de interés escalonadas que deben ser navegadas para obtener el valor total. Por lo tanto, su objetivo con una cuenta corriente nunca debe ser acumular intereses, es solo un mejor lugar para almacenar su dinero.

El monto en su cuenta corriente debe ser suficiente para cubrir las facturas mensuales, proporcionarle dinero en efectivo listo para otros gastos y actuar como amortiguador para evitar posibles sobregiros. El dinero restante debe mantenerse en ahorros de forma segura, ya que su cuenta corriente puede convertirse rápidamente en un punto débil financiero.

Los delincuentes usan skimmers en cajeros automáticos en estaciones de servicio o en tiendas como Target para robar información de las tarjetas de débito y piratear su cuenta. El aumento de las violaciones masivas de datos en los últimos años debería hacer que desconfíe del uso de tarjetas de débito. Pero, si se compromete a deslizar siempre una tarjeta de débito en lugar de una tarjeta de crédito, debe mantener la cantidad mínimamente aceptable para sus hábitos de gasto en una cuenta corriente.

Un hacker puede hacer retiros de su cuenta tan pronto como tenga acceso a su información. Es mejor minimizar el daño potencial manteniendo la mayoría de sus activos líquidos en ahorros y manteniéndose a la defensiva protegiendo su dinero.

Proteja su cuenta corriente

Aquí hay 5 pasos simples para minimizar el riesgo de que su cuenta corriente sea pirateada:

Use su tarjeta de crédito para la mayoría de las compras . Las tarjetas de crédito tienen una mejor protección contra el fraude y no le dan a un ladrón acceso directo a su dinero.
Solo use cajeros automáticos dentro de un banco .
Cubra su mano al perforar un pin asociado con su tarjeta de débito . Los piratas informáticos suelen colocar cámaras en cajeros automáticos comprometidos para obtener su información PIN.
Configure alertas de texto para los saldos y transacciones de su cuenta .
Comprenda la política de responsabilidad de su banco asociada con una cuenta corriente .

Determine la cantidad correcta en ahorros

Atrás quedaron los días de gloria de las cuentas de ahorro de alto interés. Hoy, cualquier cantidad al norte del uno por ciento es un buen negocio para los consumidores. Los bancos solo por Internet suelen ofrecer las tasas de interés más altas de 1 por ciento o más, mientras que los bancos tradicionales de ladrillo y mortero permanecen en torno al 0, 01 por ciento. Con $ 10, 000 en ahorros, es la diferencia entre ganar $ 100 y $ 1.

Si bien una diferencia de $ 99 es significativa y los ahorros deben mantenerse en la cuenta con la tasa de interés más alta posible, aún no debe estar sentado en gastos de ahorro de más de seis a nueve meses. Esto debe incluir dinero para cubrir el alquiler o los pagos de la hipoteca, servicios públicos, facturas telefónicas, costos de transporte y costos promedio de alimentos.

Es un imperativo financiero tener fácil acceso a un fondo de emergencia que se mantiene en un vehículo no riesgoso. Pero también es importante no acostumbrarse a acumular dinero en una cuenta de ahorros porque tiene demasiado miedo de invertirlo. Finalmente, su dinero comenzará a perder valor debido a la inflación si permanece estrictamente en ahorros.

Hay una excepción: si está ahorrando para el pago inicial de una casa, es posible que desee mantener una gran parte del mercado para evitar riesgos.

Sepa cómo invertir su dinero

Una vez que haya alcanzado su fondo de ahorro de emergencia de seis a nueve meses, puede comenzar a invertir su dinero en inversiones. Debe consultar a un profesional financiero y educarse para determinar la mejor manera de invertir su dinero. También deberá evaluar su tolerancia al riesgo.

Los principiantes pueden comenzar a invertir sin la selección de valores, sino que abren un fondo indexado, un fondo mutuo o un fondo cotizado en bolsa (ETF) a través de compañías de inversión de bajo costo como Vanguard, Fidelity y Betterment.

Solo asegúrese de que no tenga que acceder a cualquier dinero que invierta en caso de una emergencia financiera y que tenga suficiente dinero líquido para cubrir las sorpresas inesperadas de la vida.

Flujo de caja: cómo funciona para mantener su negocio a flote

El flujo de efectivo es el dinero que se mueve (fluye) dentro y fuera de su negocio en un mes. Aunque a veces parece que el flujo de efectivo solo va en una dirección, fuera del negocio, fluye en ambos sentidos.

Llega efectivo de clientes o clientes que compran sus productos o servicios. Si los clientes no pagan al momento de la compra, parte de su flujo de efectivo proviene de cobros de cuentas por cobrar.
El efectivo sale de su negocio en forma de pagos por gastos, como alquiler o hipoteca, pagos mensuales de préstamos y pagos de impuestos y otras cuentas por pagar.

Piense en el 'flujo de efectivo' como una imagen de su cuenta corriente comercial a lo largo del tiempo. Si entra más dinero del que sale, está en una situación de «flujo de caja positivo» y tiene suficiente para pagar sus facturas. Si sale más efectivo de lo que ingresa, corre el riesgo de que se sobregire y necesitará encontrar dinero para cubrir sus sobregiros.

Aquí hay varias formas de calcular el flujo de caja libre, dependiendo de su tipo de negocio.

Efectivo versus efectivo real

Para algunas empresas, como restaurantes y algunos minoristas, el efectivo es realmente efectivo: moneda y papel moneda. El negocio toma efectivo de los clientes y a veces paga sus facturas en efectivo. Las empresas de efectivo tienen un problema especial con el seguimiento del flujo de efectivo, especialmente porque no pueden rastrear los ingresos a menos que haya facturas u otros documentos.

Las empresas de efectivo corren más riesgo de ser auditadas por el IRS porque es fácil ocultar el ingreso de efectivo y no informarlo.

Por qué el flujo de efectivo es tan importante

La falta de efectivo es una de las principales razones por las que las pequeñas empresas fracasan.

La Administración de Pequeños Negocios dice que las "reservas de efectivo inadecuadas" son una de las principales razones por las cuales las startups no tienen éxito. Se llama «quedarse sin dinero», y lo cerrará más rápido que cualquier otra cosa.

Iniciar un negocio: lidiar con problemas de flujo de efectivo es más difícil cuando se inicia un negocio. Tiene muchos gastos y el dinero se va rápido. Y es posible que no tenga ventas o clientes que le estén pagando. Necesitará algunas otras fuentes temporales de efectivo, como a través de una línea de crédito temporal, para que pueda continuar con una situación de flujo de efectivo positivo.
Negocio estacional: el flujo de efectivo es particularmente importante para los negocios estacionales, aquellos que tienen una gran fluctuación de negocios en diferentes épocas del año, como los negocios de vacaciones y los negocios de verano. Administrar el flujo de efectivo en este tipo de negocio es complicado, pero se puede hacer con diligencia.

Vs. Beneficio: es posible que su negocio obtenga beneficios, pero no tenga efectivo. ¿Cómo puede suceder eso? La respuesta breve es que el beneficio es un concepto contable, mientras que el efectivo, como se señaló anteriormente, es solo el monto en la cuenta corriente comercial. Puede tener activos, como cuentas por cobrar (dinero que le deben los clientes), pero si no puede cobrar lo que se debe, no tendrá efectivo.
Su sistema de contabilidad también puede mostrar una diferencia entre efectivo y ganancias. Si su negocio funciona con contabilidad de acumulación, usted reconoce ingresos cuando se envía la factura, aunque el cliente no haya pagado. En este caso, puede mostrar una ganancia pero no tener el efectivo.

Aquí hay varias formas de calcular el flujo de caja libre, dependiendo de su tipo de negocio.

Cómo analizar el flujo de caja

La mejor manera de realizar un seguimiento del flujo de efectivo en su negocio es ejecutar un informe de flujo de efectivo.

Un estado de flujo de efectivo analiza el cambio en efectivo (en este caso, su cuenta corriente comercial), de diferentes actividades comerciales y aumenta o disminuye en otras cuentas en el balance general del negocio.

¿Qué pasa con el efectivo si un cliente paga una factura?
¿Qué le sucede al efectivo si su empresa compra suministros?
¿Qué le sucede al efectivo si compra una computadora?
¿Qué le sucede al efectivo si le paga a un empleado o un contratista independiente?

A veces, es posible que deba realizar un seguimiento del flujo de caja semanalmente, tal vez incluso a diario.

4 razones por las que debería considerar una hipoteca de 15 años ahora mismo

Prueba sorpresa: ¿Le gustaría hacer la mitad de los pagos de la hipoteca y adeudar miles de dólares menos durante la vigencia de un préstamo, todo mientras paga una tasa de interés más baja? Si respondió "sí" a cualquier parte de esa pregunta, vale la pena considerar las hipotecas a 15 años, sugiere Justin Arnold, un CFP (planificador financiero certificado) que dirige WashPark Capital en Denver, CO. ¡Estamos de acuerdo! Una hipoteca de 15 años puede tener sentido para su situación, y son más asequibles que nunca. Si está buscando propiedades inmobiliarias en cualquier lugar, desde Seattle, WA, hasta casas en venta en Boston, MA, he aquí por qué debería considerar este tipo de hipoteca con un plazo de pago más corto.

1. Ahorra más dinero

Sacar una hipoteca de 15 años reduce drásticamente el tiempo de amortización de su préstamo hipotecario. Cuanto más rápido pague el préstamo, menos intereses tendrá que pagar. Esto puede ahorrarle decenas de miles de dólares durante la vida (más corta) de su préstamo. Una hipoteca a 15 años también suele ofrecer mejores tasas de interés que otros productos de préstamos, dice Debbie Todd, una contadora pública que administra 1 Hour Impact.

¿Tienes curiosidad por saber cuánto dinero podrías ahorrar? Consulte esta calculadora de hipotecas y conecte los números específicos de su situación. Puede comparar la cantidad de pagos, las tasas de interés y más. Ver la diferencia entre pagar su hipoteca en 15 años versus 30 años podría ser la motivación que necesita para considerar una hipoteca a 15 años.

2. Construir más equidad

Cuando paga su hipoteca más rápido, no solo ahorra dinero, sino que también acumula capital en su casa más rápido. Combine un plazo hipotecario más corto con el aumento de los precios de la vivienda, y podría aumentar exponencialmente la cantidad de capital que tiene.

Esto es beneficioso por varias razones, especialmente si desea refinanciar el préstamo en el futuro. "Dado que está pagando el capital más rápido con una nota de 15 años", explica Therese R. Nicklas, CFP, "va a generar capital más rápido, haciendo que la refinanciación sea potencialmente más fácil". Con una relación préstamo-valor más pequeña, el riesgo presente a su prestamista será menor, por lo que debería tener más oportunidades financieras.

3. Reduzca la presión sobre su presupuesto mensual en la jubilación

Obtener una hipoteca de 15 años podría ayudar si planea jubilarse en los próximos 10 a 20 años. Muchas personas quieren reducir su tamaño antes de jubilarse, y eso significa comprar una nueva casa. "Elegir una hipoteca a 15 años le permite reducir la presión sobre su flujo de efectivo en la jubilación", dice Eric Roberge, un planificador financiero que dirige Beyond Your Hammock en Boston, MA.

"Puede aprovechar un flujo de caja más fuerte mientras trabaja para hacer los pagos mensuales más grandes que requiere una hipoteca de 15 años y pagar el préstamo antes de jubilarse", dice Roberge. "Luego, cuando se jubile, no tendrá que sacar tanto de sus ahorros para cubrir los gastos de subsistencia, ya que su préstamo se cancelará".

4. Aproveche la disciplina incorporada.

En lugar de considerar las hipotecas a 15 años, algunas personas obtienen una hipoteca a 30 años y simplemente aceleran los pagos que hacen de ese préstamo. Obtienen el beneficio de ahorrar dinero en intereses, pero no están vinculados al pago mensual más alto. Pero Todd Tresidder, un entrenador de dinero en Financial Mentor, explica que si bien esto suena bien, la situación no siempre es tan simple. "Si su intención es pagar la hipoteca en 15 años, entonces comprométase con ella", dice. "Es posible que prefiera la flexibilidad de un pago hipotecario más bajo al obtener un préstamo a 30 años, y honestamente puede tener las mejores intenciones de agregar capital para pagarlo en 15 años de todos modos". Sin embargo, muchas personas simplemente no cumplen con ese plan Es demasiado fácil recurrir a hacer el pago más pequeño y fácil y usar el dinero de pago adicional para otras compras. "Sin la disciplina forzada del pago requerido, no sucederá", dice Tresidder. "Así que sé honesto contigo mismo".

¿Debería obtener una hipoteca a 15 años?

Estas son algunas razones importantes para consultar este tipo de préstamo hipotecario. Pero, ¿cómo decide si una hipoteca de 15 años es adecuada para usted? Jason Reiman, un planificador financiero que fundó Get Financially Fit !, explica que el mejor candidato para este tipo de hipoteca es alguien que tiene un ingreso sólido, consistente y posiblemente creciente para manejar el pago mensual más grande. Él dice que las personas que ya tienen efectivo extra disponible al final de cada mes, lo que significa que no tienen deudas de consumo y ya ahorran e invierten, también pueden considerar esta opción.

El planificador financiero Hermes Conesa señala que incluso si tiene un buen ingreso ahora, es importante pensar en el futuro antes de saltar a una hipoteca de 15 años. "Recuerde tener en cuenta los objetivos futuros", aconseja. "Casarse, tener hijos o cualquier otro evento de la vida o compra grande que planee en el futuro [además del pago de la hipoteca] podría hacer que su presupuesto se sienta ajustado".

Cómo obtener una hipoteca a 15 años

¿Listo para aprovechar un préstamo hipotecario con un plazo de pago más corto? Esto es lo que necesita para mejorar sus posibilidades de recibir aprobación:

Un buen puntaje de crédito. (He aquí por qué eso importa).
Una baja relación deuda / ingresos.
Ingresos suficientes para pagar el pago mensual (y, por lo tanto, demostrar que puede pagar razonablemente el préstamo en su totalidad).

También querrá analizar detenidamente su presupuesto y asegurarse de poder manejar los pagos mensuales, incluidos el seguro y los impuestos sobre la propiedad. Si su flujo de caja puede manejar la hipoteca de 15 años y está comprometido a pagar su préstamo hipotecario en ese período, la hipoteca de 15 años es una excelente opción para estar libre de deudas antes y ahorrar dinero.

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Revisando cuentas

Elija la cuenta corriente que mejor funcione para usted. Consulte la cuenta de cheques Chase Premier Plus y otras ofertas de cupones de Chase para nuevos clientes. Realice compras con su tarjeta de débito y realice operaciones bancarias desde casi cualquier lugar con su teléfono, tableta o computadora y en nuestros 16, 000 cajeros automáticos y casi 5, 000 sucursales en todo el país.

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Nunca es demasiado temprano para comenzar a ahorrar. Abra una cuenta de ahorros o abra un Certificado de depósito (vea las tasas de interés) y comience a ahorrar su dinero. Las cuentas de ahorro y las cuentas de Certificado de Depósito están aseguradas por la FDIC hasta el monto máximo permitido por la ley.

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Es posible que pueda usar una parte del valor de su vivienda para arreglarla o pagar otras facturas con una Línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda. Para averiguar si puede ser elegible para un HELOC, use nuestra calculadora HELOC y otros recursos antes de presentar su solicitud.

Compra de Autos y Préstamos

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Banca de negocios

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Sobre Chase

Chase Bank atiende a casi la mitad de los hogares estadounidenses con una amplia gama de productos. Chase en línea le permite administrar sus cuentas de Chase, ver estados de cuenta, controlar la actividad, pagar facturas o transferir fondos de forma segura desde un lugar central. Si tiene preguntas o inquietudes, contáctenos a través del servicio al cliente de Chase o infórmenos sobre las quejas y comentarios de Chase.

Deportes y Entretenimiento

Chase le brinda acceso a eventos deportivos, de entretenimiento y culinarios únicos a través de Chase Experiences y nuestras asociaciones exclusivas como el US Open y el Madison Square Garden.

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“Chase”, “JPMorgan”, “JPMorgan Chase”, el logotipo de JPMorgan Chase y el símbolo del octágono son marcas comerciales de JPMorgan Chase Bank, NA JPMorgan Chase Bank, NA es una subsidiaria de propiedad absoluta de JPMorgan Chase & Co.

Invertir implica un riesgo de mercado, incluida la posible pérdida de capital, y no hay garantía de que se alcancen los objetivos de inversión.

JPMorgan Chase Bank, NA y sus afiliados (colectivamente “JPMCB”) ofrecen productos de inversión, que pueden incluir cuentas bancarias administradas y custodia, como parte de sus servicios fiduciarios y fiduciarios. Otros productos y servicios de inversión, como cuentas de corretaje y asesoría, se ofrecen a través de J.P.Morgan Securities LLC (JPMS), miembro de FINRA y SIPC. Las anualidades están disponibles a través de Chase Insurance Agency, Inc. (CIA), una agencia de seguros con licencia, que opera como Chase Insurance Agency Services, Inc. en Florida. JPMCB, JPMS y CIA son compañías afiliadas bajo el control común de JPMorgan Chase & Co. Los productos no están disponibles en todos los estados.

«Chase Private Client» es la marca de una oferta de productos y servicios bancarios y de inversión.

Flujo de efectivo 101: creación de un estado de flujo de efectivo

Por: Anna Eschenburg

Esta es la tercera entrega de nuestra serie "Cash Flow 101", nuestra guía definitiva para ayudarlo a comprender y administrar el flujo de efectivo de su negocio, y prevenir futuros problemas de flujo de efectivo. ¿Necesitas ponerte al día? Encontrarás enlaces a las entregas anteriores de esta serie al final del artículo.

Este artículo es parte de nuestra "Guía de inicio de negocios", ¡una lista curada de nuestros artículos que lo pondrá en funcionamiento en muy poco tiempo!

Para asegurarse de que sus negocios siempre puedan acceder al efectivo que necesitan para crecer, muchos propietarios de negocios, o al menos sus contadores, producen estados de flujo de efectivo a intervalos mensuales, trimestrales o incluso anuales.

Si bien las grandes organizaciones, como Google o Apple, que están llenas de efectivo pueden esperar hasta el final del año para producir estas declaraciones (por ley, todas las empresas que cotizan en bolsa están obligadas a producirlas), los propietarios de pequeñas empresas generalmente se inclinan a prepararse más regularmente, por lo que no hay sorpresas adicionales cuando llegue diciembre.

De manera más simple, los estados de flujo de efectivo cuentan muy rápidamente la historia de la cantidad de ingresos que ingresa una empresa (entradas) y cuánto sale (salidas). Esa información se puede aprovechar para medir la liquidez de una organización y predecir dónde se encontrará financieramente una empresa en el futuro cercano.

Los estados de flujo de efectivo son importantes para muchas partes interesadas diferentes por muchas razones diferentes. Por ejemplo, los contadores usan estados de flujo de efectivo para asegurarse de que las empresas puedan pagar sus facturas a tiempo. Los acreedores pueden mirarlos para decidir si una organización está bien situada para pagar los préstamos. Y, antes de comprar acciones, los inversores probablemente también quieran echarles un vistazo.

Los componentes de un estado de flujo de efectivo

En términos generales, los estados de flujo de efectivo se componen de tres componentes principales:

1. Actividades operativas

¿Cómo gana dinero su negocio en el día a día? Las actividades operativas de su organización incluyen todo lo relacionado con la forma en que genera ingresos.

Básicamente, las entradas de efectivo se generan cuando los clientes compran sus productos o servicios; las salidas se producen cuando paga a empleados, proveedores, impuestos o intereses, entre otras cosas.

2. Actividades de inversión

La mayoría de las transacciones relacionadas con la venta o compra de propiedades, equipos u otros activos no corrientes se incluyen en sus actividades de inversión, al igual que cualquier gasto relacionado con fusiones o adquisiciones.

Si su negocio juega en el mercado de valores, también tendrá que indicar cuándo compra o vende valores aquí.

3. Actividades de financiación.

Esta sección del estado de flujo de efectivo incluye información sobre cómo solicitar préstamos para comprar propiedades o equipos; emisión de acciones a empleados, público u otras partes interesadas; pagar dividendos, etc.

Vale la pena señalar que los estados de flujo de efectivo pueden verse afectados por transacciones que no son en efectivo, como la depreciación o los gastos por deudas incobrables. Además, muchas empresas optan por agregar información complementaria sobre grandes transacciones que no involucran efectivo, como convertir deuda en capital o emitir acciones a cambio de activos.

Los estados de flujo de efectivo, que se consideran uno de los cuatro estados financieros principales junto con los estados de resultados, balances y estados de ganancias retenidas, se pueden preparar utilizando uno de dos métodos: el método directo o el método indirecto, los cuales producen el mismo resultados.

Debido a que es más fácil de hacer, la mayoría de las empresas elaboran sus estados de flujo de efectivo a través del método indirecto, así que primero centremos nuestra atención.

Creación de un estado de flujo de efectivo: el método indirecto

Muchas empresas optan por construir sus estados de flujo de efectivo utilizando el método indirecto porque los números que necesitan se obtienen fácilmente de las cuentas y los números que ya mantienen. Los estados de flujo de efectivo generados de esta manera concilian los ingresos netos reportados con el efectivo generado a través de las operaciones.

Para construir un estado de flujo de efectivo indirecto, primero debe concentrarse en las actividades operativas. Para hacerlo, determine el ingreso neto y elimine los gastos no monetarios (por ejemplo, depreciación y amortización) de ese número.

A continuación, debe considerar sus ganancias y pérdidas en cualquier venta de activos realizada durante el intervalo de informe pertinente. También debe informar los cambios en las cuentas por cobrar, cuentas por pagar e inventarios, así como cualquier deuda incobrable que pueda decidir cancelar.

Una vez que haya descubierto su efectivo neto proporcionado por las operaciones, debe registrar sus flujos de efectivo de las actividades de inversión y financiamiento. Estas dos secciones se informan de la misma manera en los estados de flujos de efectivo preparados utilizando los métodos indirectos y directos utilizando los criterios discutidos anteriormente.

Creación de un estado de flujo de efectivo: el método directo

Debido a las diferencias en la presentación de informes de las actividades operativas, los estados de flujo de efectivo preparados a través del método directo proporcionan una visión mucho más clara de cómo se mueve el efectivo a través de un negocio. Pero son más difíciles de preparar, razón por la cual son menos comunes.

En lugar de comenzar con el ingreso neto, los estados de flujo de efectivo realizados a través del método directo se centran en las entradas de efectivo brutas y las salidas de efectivo brutas que ocurren naturalmente a través de las operaciones. Las empresas que utilizan el método de informe directo deben considerar el efectivo recibido de las cuentas de los clientes; efectivo pagado a empleados y proveedores; pagos de interés; pagos de impuestos sobre la renta; y cualquier interés o ingreso por dividendos que se recibió.

A diferencia del método indirecto, cuando los estados de flujo de efectivo se generan a través del método directo, es considerablemente más fácil ver dónde se realizaron los pagos en efectivo y dónde se recibieron los pagos en efectivo. Pero debido a que la mayoría de los informes contables no incluyen la información necesaria que requiere el método directo, muchas empresas optan por tomar la ruta más fácil y producir sus estados de flujo de efectivo utilizando el método indirecto.